“请刷卡支付”为何比电信诈骗更可怕？

今年，70多岁的A女士接到了一个自称是金融公司职员的男子的电话。

“您很久以前产生了一笔非法信用卡消费记录，如果不取消，信用会受到影响，导致卡片无法使用。”对方语气沉着。他解释说，要取消这笔消费，必须先向保险公司账户重新支付等额资金，之后会立即退款，听起来头头是道。A女士按照指示报出了卡号、有效期和支付密码前两位，323万韩元瞬间被扣走。事后确认才发现，钱流向的并不是保险公司，而是一家名字陌生的非法加盟店。

这里有一个奇怪的地方。以前提到电信诈骗，总是会想到“往账户里汇款”的指令。但从近期的案例来看，诈骗分子偏偏要求**“刷卡支付”**。转账可以通过银行柜台或App一次性处理，而刷卡支付则需要经过加盟店，且从批准到请款、清算，步骤更为繁琐。为什么他们执着于这种麻烦的方式呢？

金融监督管理局在2026年9月16日发布的消费者警示中可以看出，这不仅仅是诈骗手段的简单变化，而是一个经过深思熟虑的选择。*

要求刷卡支付而非转账的真实原因

信用卡公司运营的异常交易监测系统（FDS）最初是为了捕捉黑客攻击或盗用他人名义等第三方秘密支付行为而设计的。

如果在陌生设备、陌生地区，出现与往常不同的支付模式，系统会立即发出警告。 *

然而，电信诈骗式的刷卡支付与此完全相反。 *

持卡人本人，通过自己的手机或电脑，完成了正常的本人认证程序进行支付。 *

*** 在系统看来，这是一笔无可挑剔的“正常交易”。****

金融监督管理局表示，将大幅强化各信用卡公司共同使用的异常交易监测标准，即使是受骗者本人亲自操作的支付，也能被识别出来。

这一公告本身就证明了此前存在的漏洞。

这意味着在此之前的监测规则无法拦截此类支付。

对于诈骗分子而言，转账虽然更简单，但银行很容易实时捕捉到异常汇款并采取止付措施。相反，信用卡支付在经过加盟店和支付网关（PG）的过程中，资金流向会被分散，且支付本身留下了本人名义正常处理的记录。他们宁可麻烦一点，也要选择刷卡支付作为逃避追踪的通道。

在转账型电信诈骗猖獗的时期，银行业建立起延迟转账制度或汇款后一定时间内限制取款等严密防线。结果，通过银行柜台或ATM拦截的诈骗尝试增加，诈骗分子仅靠转账也难以把钱取出来。

诱导刷卡支付的手法可以看作是钻了这些空子。

支付批准系统在防止非法使用方面非常精密，但**“本人被骗后亲自点击支付”的情况原本就在设计范围之外**。

礼品卡频频出现的原因

回顾案例，礼品卡、预付卡等物品频繁出现。

20多岁的B女士在求职网站上找到一份副业，对方称代为下单并支付即可返还货款和利润。初期确实收到了承诺的返款，于是她用信用卡大额支付购买了多件商品，甚至办理了贷款。然而某一天，返款突然中断，损失金额膨胀到6,300万韩元。

30多岁的D先生情况类似。

他在随机聊天中与对方建立亲密关系后，对方称急需用钱，要求他刷卡购买礼品卡，并将PIN码发送给指定的公司。D先生看着自己发送的PIN码被卖掉，资金短暂进入自己账户后又转入其他账户，最终损失了450万韩元。

虽然钱只是短暂经过了他的账户，但这笔资金流向存在让D先生本人卷入洗钱嫌疑的风险。

两起案件的最终目的地都是礼品卡。实际交易的资金从头到尾都是通过各自的信用卡和加盟店正常流动的，但在流向的终点，等待着的是诈骗分子指定的回收商。

原因很简单。**礼品卡在信用卡支付完成的瞬间与转换成现金的瞬间之间，存在时间差和匿名性。**不像转账那样谁给谁汇了多少钱一目了然，只要发送一个PIN码，所有权实际上就完成了转移。

当然，这并非毫无限制。

个人信用卡会员每月只能购买100万韩元额度的礼品卡或预付电子支付手段。

如果对方要求用多张卡分开购买大量礼品卡，或者发送支付链接诱导超过100万韩元的支付，这本身就是需要警惕的信号。

正常注册的礼品卡销售商，系统会自动拦截个人单月购买超过100万韩元的行为。反过来说，如果为了绕开额度而动用多张卡，对方十有八九不是正规注册商家。

度假村会员卡骗局背后的信用卡套现结构

在案例中，最引人注目的是50多岁E先生的遭遇。

诈骗分子冒充度假村员工，称“会员卡购买已确认”并要求支付，E先生在电话中报出了卡号和有效期，支付了600万韩元。但后来确认发现，实际支付的地方不是度假村，而是一家大型餐厅。

这家餐厅老板也是受害者。

他被诈骗分子“办理贷款需要流水”的谎言所骗，用自己店里的终端机处理了诈骗分子提供的多张卡号。从信用卡公司收到的清算资金，随后立即流入了诈骗分子的账户。

在这种被称为“信用卡套现（Card Kang）”的结构中，一笔支付同时坑了两个人：报出卡号的消费者，以及为了追求流水而代为处理支付的个体户。

金监局资料指出，度假村会员卡诈骗并非首次。

以度假村会员、丧葬服务商品、游轮使用权为诱饵的类似受害案例已有多次确认。

这是通过泄露特定公司的客户名单，掌握实际合同信息后，精准锁定目标进行接触的方式。对方准确知道我的会员卡入会日期或预定支付金额，受害者在还没来得及怀疑时就会产生信任，这正是该手段的可怕之处。

将这一流程图解如下：

既然是正常认证的刷卡支付，为何难以获得赔偿？

这里揭示了此类诈骗最残酷的一面。

A女士的案件因确认了加盟店的虚假交易而得以取消，但这属于例外。

被代付兼职欺骗的B女士、以低息贷款手续费名义支付礼品卡的C先生、陷入杀猪盘的D先生，都没能获得信用卡公司的赔偿。

原因只有一个：因为留下了本人亲自操作、通过正常身份认证程序进行支付的记录。

平时保护我们的安全装置，即“本人认证”程序，在这里反而成了诈骗分子的不在场证明。

**“持卡人本人授权的交易”**这一事实，成了阻碍受害者维权的壁垒。

C先生以低息贷款手续费名义用礼品卡支付了80万韩元后向信用卡公司投诉，但因本人亲自支付而未能获得赔偿。尽管根据贷款业法，要求贷款中介手续费本身就是非法的，但一旦支付完成，这一事实并不能直接转化为赔偿。

这一点与转账型诈骗有着决定性的区别。

转账诈骗中，银行可以通过止付或受害款项返还程序，有一定空间尝试补救。实际上，根据《通信诈骗受害返还法》，已有账户止付和受害款项返还制度。

相反，信用卡支付因为已经向加盟店清算了销售额，且被视为商品或服务（即使实际上不存在）已提供，因此取消交易要复杂得多。支付行为本身，作为“我签署了合同”的法律依据在起作用。

电信诈骗刷卡支付的五大类型

根据诱饵的不同，目前已确认的电信诈骗刷卡支付类型如下：

类型	诱饵	实际支付方式	受害规模
取消非法卡消费	警告信用受损	冒充保险公司重复支付	323万韩元
代付兼职	高收益副业	代理购买物品刷卡	6,300万韩元
低息贷款手续费	贷款中介	预付礼品卡后变现	80万韩元
随机聊天杀猪盘	培养感情	购买礼品卡后按指示变现	450万韩元
冒充会员卡	确认度假村会员权	电话提供信用卡信息	600万韩元

仅看数字，受害规模各不相同。但将五种类型并排对比，可以看到一个共同的骨架：起初以小额或看似正常的程序开始，在积累信任后才提出真正要求。

代付兼职案件中，这种结构尤为明显。

初期如果按约定返还了货款和利润，受害者会安心地认为“果然是真的”。

这份安心使得受害者接受了后续“大额订单”、“团队任务”、“提升等级”等名目不断增加支付金额的要求。

甚至出现了将受害者拉入群聊，威胁“全队完成任务才能结算”的手法，这与其说是利用个人的判断力，不如说是为了利用集体心理而设计的。

度假村会员卡诈骗和低息贷款诈骗的骨架也是一样。

对方已经掌握了一定程度的个人信息，或者打着政府机关、金融机构、会员制企业等带有公信力的旗号，降低了最初的警惕。在警惕性降低的状态下，刷卡支付这一行为本身几秒钟就能完成。

金监局强化异常交易监测，有何不同？

查看警察厅统计，70岁以上老年人电信诈骗受害案件从2023年的777件增加到2024年的1,047件，2025年达到1,493件。与一年前相比增长了42.6%。

老年群体特别脆弱的原因很明确：倾向于直接相信电话或短信传达的金融信息，且对数字金融环境本身不熟悉，难以自行完成支付取消或核实程序。

对此，金融监督管理局推动的应对措施有三点。

第一，完善异常交易监测共同标准。

此前重点在于拦截黑客攻击等第三方非法支付，现在将规则补充完善，纳入本人亲自受骗进行支付的类型。

第二，70岁以上老年人在购买礼品卡等高变现物品时，若被监测为异常交易，将不再立即批准，而是通过深度咨询确认本人实际支付意愿的“冷静期”程序。

例如，像A女士那样接到突如其来的电话，试图支付300万韩元左右的礼品卡或高变现物品时，信用卡公司客服人员会先联系确认“您现在的支付是否确为您本人的意愿”。在思维混乱的那几分钟里，第三方的一个提问就足以提供重新审视是否被诈骗的机会。金融当局表示，在观察该方式的效果后，计划逐步扩大适用年龄和高变现商品的范围。

**第三，**针对疑似有非法加盟店参与的诈骗，如信用卡套现，将更细致地审查物品配送情况等支付处理过程，强化民事投诉调查。

前文E先生案件中餐厅老板遭受的损失，正是第三项措施瞄准的点。核心在于引导信用卡公司在注册新加盟店或处理纠纷投诉阶段，更严密地审查是否存在非法行为。

三项应对措施都有一个共同点：将防范诈骗的时间点从“受害发生后报警”提前到“支付批准之前”。

此前大多是钱已经被扣走后才向信用卡公司申诉，并因“本人支付”为由被大部分拒绝。如果完善异常交易监测规则和老年人深度咨询制度落地，至少在支付批准这一最后关口，有了再次制动的余地。

怀疑信用卡支付诈骗时，现在立刻要确认的事项

如果接到电话要求报出信用卡信息，无论对方是谁，先挂断电话是第一要务。

记住“取消在线卡消费不需要重新支付”、“本人未使用的销售记录不会影响信用状态”，大部分诱惑都能被过滤掉。

还要记住，在没有额外证书、生物信息、密码输入的情况下，仅凭卡号、有效期和CVC就能完成支付的非认证支付方式，本身就是容易受到欺诈和事故攻击的结构。

在支付链接页面直接输入信用卡信息也是一样。如果不了解对方公司，一开始就不予理会是最稳妥的。

如果已经泄露了信用卡信息或进行了可疑支付，顺序如下：

立即联系信用卡公司客服中心，要求停止用卡并补办。
如果已经完成支付，向加盟店要求取消订单。
如果接到了贷款咨询电话，先在金融消费者信息门户Fine (fine.fss.or.kr)核实是否为正规金融机构或注册贷款业者。如果是贷款代理人，可以在金融商品销售代理中介业者查询中单独确认。正规贷款不会向消费者要求手续费。
如果想了解正规低息贷款产品，可以在庶民金融振兴院的“庶民金融Itda”（免区号拨打1397）免费咨询。
如果钱已经转走，立即向相关银行申请止付。
不要删除招聘公告、聊天内容、支付/退款明细等证据，将其截图，在报警时一并提交。用于代付的卡片因有信息泄露风险，建议单独要求停止使用。